Å ha ulike kontoer til ulike formål er noe av det viktigste du kan gjøre for å få og beholde god kontroll over økonomien. Den dagen lønna kommer på konto, skal det være forhåndsbestemt hvor mye penger som skal gå til ulike kontoer med ulike formål.
Det finnes ikke noe svar som passer alle på hvilke kontoer det lønner seg å ha. Har du allerede et gjennomtenkt kontosystem som fungerer for deg, er det selvsagt bare å beholde det. Under følger et forslag fra oss, med både et minimum av kontoer og noen vi mener kan være nyttige og smarte. Hos de aller fleste banker er det enkelt å opprette nye kontoer i nettbanken.
Minimum tre
Frid mener alle å ha minimum tre kontoer:
Alle bør ha en bufferkonto, men hvor stor avhenger blant annet av hvor mye økonomiske forpliktelser du har, hvor trygg jobb du har og familiesituasjon. Et godt ugangspunkt for de fleste er minimum to månedslønninger. Har du ikke det, bør du legge inn automatisk overføring hver måned den dagen du får lønn for å fylle denne opp. Hold denne kontoen hellig. Den skal bare brukes til større, uforutsette utgifter, som at vaskemaskina ryker eller bilen må repareres. Sørg for å fylle opp igjen etter bruk.
En egen konto til regninger skal hjelpe oss med å ha nok til å betale alt i tide. Slik unngår du også å kaste bort penger og krefter på purringer og inkassokrav. Legg inn overføring hit som dekker alle forpliktelser, og litt ekstra. Bruk Frid-appen til å få oversikt over hvilke faste utgifter du har slik at du er sikker på å sette av nok. Husk også regninger som kommer sjelden, og at for eksempel strømkostnadene varierer. Denne kontoen er det ikke “lov” å bruke av til forbruk.
Til slutt kommer brukskontoen. Dette er det du har råd til å bruke til resten etter at du har satt av penger til sparing og regninger, og den eneste av disse tre kontoene du skal ha kort til. Gjør for all del ikke motsatt: Å bruke først og så håpe det er nok til regninger og sparing.
Anbefalte kontoer
Vi anbefaler også tre kontoer til:
En egen matkonto fordi veldig mange bruker mye mer penger på mat enn de tror, og fordi dette ofte er den største felleskostnaden etter bolig for dem som har felles økonomi. Ved å ha et fast system på hvor mye hver av partene overfører til kontoen, får dere full oversikt. Det er også mulig å ha flere kort til samme konto, slik at også for eksempel barn kan handle mat uten å legge ut.
Det er også lurt å ha en vanlig sparekonto til andre formål enn buffer. Bufferen skal som nevnt være “hellig”, mens en vanlig sparekonto kan brukes til for eksempel en ferietur, å kjøpe noe du har ønsket deg eller til mer langsiktig sparing for økt trygghet.
Frid er ingen bank, men vi anbefaler alle brukere å ha en Frid-konto. Dette er ment som en “motivasjonskonto”. Det er vanskelig for oss mennesker å se gevinsten av små endringer over tid. Mange av våre tips og innspill er nettopp ganske små. For å se hvor effektfulle de egentlig er, er det lurt å overføre tilsvarende beløp til Frid-kontoen som de grepene du tar. Hvis du for eksempel bestemmer deg for å røyke to sigaretter mindre daglig, kan du legge inn en overføring på 17 kroner dagen. Hvis du kjøper ett mindre take away-måltid i uka, kan du overføre 150 kroner for det. Da vil du ha rundt 14 000 kroner på Frid-kontoen om et år, bare ved disse to endringene! Det er motiverende å se at det nytter. Disse pengene kan du så sende i retning av dine drømmer, for eksempel å bli kvitt gjeld eller å dra på en fin ferie.
Drømme- og ordenskontoer
Noen liker å ha en konto for “alt”. Det kalles gjerne “sinking funds”, og er et system hvor du setter av faste beløp hver måned til en rekke ulike kontoer. De skal sikre at det er nok til regninger og utgifter som kommer til ulik tid og i ulik størrelse. Typiske eksempler er:
Ved å sette av mer penger til strøm enn du bruker gjennom sommeren, har du på denne måten nok når de dyre vinterregningene kommer uten at du bruker mer den måneden.
For noen gir dette fantastisk oversikt og trygghet, mens andre opplever det som veldig rotete. Her må du finne ut hva som fungerer for deg. Som Frid-bruker trenger du ikke å ha så mange kontoer for å få den oversikten og tryggheten du trenger. Men vi ser absolutt verdien av å skille ut en egen konto for strøm siden det er en så stor og viktig kostnad.
Videre anbefaler vi å opprette kontoer ut fra hva som er viktig og motiverende for deg. Gjennom å gi dem egne navn, fungerer de som påminnelser for hvor viktig det er for deg å gjøre som planlagt i økonomien. Hvis du for eksempel skal gifte deg, er det herlig å se at bryllupskontoen vokser. Med den kommer også vissheten om at du kan kose deg maks den dagen uten bekymring for økonomiske konsekvenser. Videre kan det hjelpe deg med å motstå for eksempel en fin jakke du får lyst på når du vet at du da “tar” fra bryllupspengene.
Når bryllupet er ferdig, kan du for eksempel døpe kontoen om til en mer generell konto for “ferie og feiring”, Thailand 2025 eller kanskje utstyr til barn?
Håper dette ga deg noen nyttige innspill til hvordan du bør organisere økonomien din for å hindre negative overraskelser og sørge for god oversikt og kontroll. Ikke minst kan det gi masse glede!
Et viktig poeng med et godt system er også å bruke minst mulig tid og krefter på det. Du legger en plan, og setter opp et system med mest mulig automatiske overføringer og betalinger. Du bruker også mindre mentale krefter gjennom for eksempel at du kan kose deg med god samvittighet for alle pengene på feriekontoen i sommerferien framfor å ha litt klump i magen underveis fordi du er usikker på hvor mye penger du egentlig kan bruke.
Bor du med en partner, er det naturlig å se på dette sammen. Hvis du møter motstand hjemme, be gjerne andre om innspill i en (eventuelt anonym) Facebook-post. I mellomtiden: Sett opp systemet for din egen del!
Husk også at du kan endre på systemet etter hvert, så det er bedre å sette i gang enn å gruble masse på hva som er perfekt for deg og dere.
Lykke til!